Manu Guerrero

¿Hipoteca de 15 años ó HIPOTECA de 30 años? 🏘️ ¿Vivienda o Inversión? 🏡

¿Hipoteca de 15 años ó HIPOTECA de 30 años? 🏘️ ¿Vivienda o Inversión? 🏡

¿Por qué no elegir una hipoteca de 15 años?

No importa si vas a comprar una primera vivienda o te dedicas, como es mi caso, a comprar como inversión… ¡siempre te va a interesar el préstamo de 30 años! Lógicamente la cuota mensual de un préstamo de 15 años va a ser mucho más elevada que la de una de 30, y aunque te puedas permitir pagar la cuota 15 años sin problema, tampoco te va a compensar económicamente.

Aunque sé que hay muchos por ahí que dicen que lo mejor es no pedir una hipoteca, que si tienes 200 mil euros te compres la vivienda, esto no es verdad. Para probártelo, más adelante haré un video y te lo pondré por aquí, con la razón por la cual no deberías gastarte 200 mil euros en una vivienda aunque los tuvieses.

¡No te preocupes! Os voy a respaldar todo esto que te estoy contando, también con un ejemplo práctico. Lo siento mucho, sé que a la mayoría no os gustan las matemáticas, pero en lo que respecta a las decisiones que realmente afectan a tu bolsillo, los números es lo primero que tienes que mirar; pero no te preocupes, voy a hacer las cuentas por ti, te las voy a poner aquí en la pantalla.

Lo único a lo que tienes que hacer es: estar atento a los resultados, que seguro que te van a sorprender y espero que te guste el razonamiento que hay detrás de todo lo que te voy a contar, con lo cual te decantarás por una hipoteca de 30 años

¿Vamos a ello?

Pro y contras al elegir el monto de la hipoteca

¡OK! Vamos a empezar con lo más básico e intuitivo de todo. Cuales son las diferencias principales entre la hipoteca de 15 y la de 30 años. ¿Cuales son los pros y los contras?

La primera ventaja y la más evidente es que terminarás de pagar la hipoteca en tan solo 15 años, al contrario de la de 30 años, que tardarás mucho más en pagarla; exactamente 15 años más.

Lógicamente, el segundo pro de la hipoteca de 15 años es que pagará un interés más bajo. A fecha de este video podríamos decir que la hipoteca de 15 años está en un tipo fijo de 1.5% y la de 30 estaríamos en torno al 1.8%. Esto se traduce, lógicamente, en que vas a pagar muchos más intereses a lo largo de la vida de todo nuestro préstamo con la hipoteca de 30 años, mientras que pagarás muchos menos intereses con la de 15 años; PERO incluso con estas condiciones, te sigue interesando la hipoteca de 30 años… ¡Así lo veremos más adelante!

Antes de explicarte por qué, vamos a ver el lado oscuro de la hipoteca de 15 años. El primer gran contra es que los pagos mensuales serán mucho más elevados, ya que tendrás que pagar toda la hipoteca en esos 15 años. Y esto mismo nos lleva al segundo contra, lógicamente estás pagando una cuota muy alta mensualmente y por ello tendrás menos dinero disponible.

Si, por ejemplo, estás buscando una vivienda para alquiler y tener un ingreso pasivo, no tendrás flujo de dinero entrante en tu banco, ya que toda la renta que pague tu inquilino todos los meses, será para pagar la hipoteca. En tanto, si por el contrario vas buscando comprar tu casa como vivienda habitual, igualmente tendrás menos flujo de dinero disponible durante toda la vida de tu hipoteca, ya que mes a mes vas a pagar una cuota más alta al banco, en comparación con la de 30 años.

Además, otro contra, es que si en cualquier momento necesitas otro prestamos extra, porque se te rompió el coche, o por cualquier circunstancia, te costará mucho más conseguir que te concedan un préstamo nuevo, si ya estás metido en uno de 15 años, por el cual estáis pagando una cantidad mensual mucho más alta.

De igual manera, si te dedicas al negocio inmobiliario, comprar, alquilar o vender viviendas, lo que te interesa es tener más cashflow, más movimiento de dinero disponible para nuevas inversiones; mientras que con una hipoteca de 30 años, lo tendrás más fácil para pedir un nuevo préstamo.

Ahora, vamos muy rápido por las ventajas de la hipoteca de 30 años. Lógicamente, la cantidad que tendrás que pagar al banco mensualmente es mucho menor, ya que en este caso dispones de 15 años extra para pagar tu hipoteca de vuelta al banco.

Con esto, directamente, conseguimos tener más dinero disponible para utilizar en otro tipo de inversiones. Esto es evidente, tanto si lo haces como negocio, como si compras tu vivienda por necesidad: en el ahora, en el presente estarás pagando menos al banco mes a mes y en el presente serás un poquito más rico.

Entonces, aunque en el futuro, a largo plazo, pagues más intereses, más adelante veremos porque esto no tiene por qué ser un contra realmente. La última ventaja será que podrás conseguir otros préstamos con más facilidad, al tener que afrontar pagos menos elevados que con la de 15 años.

PERO, todo no puede ser tan bonito con el préstamo de 30 años. La desventaja principal es que pagarás un tipo de interés mayor. Además esto es evidente, te tardarás 30 años en terminar de pagar la hipoteca de la vivienda.

PERO ¿Entonces? Con todos estos datos… ¿sigo pensando que es mejor una hipoteca de 30 años?

Pues sí, dejame explicarte por qué con un ejemplo:

En este ejemplo, vamos a suponer que vas a comprar una vivienda de unos 230 mil euros; además tendrás ahorrado, lógicamente, el mínimo que te pedirá el banco la mayoría de las veces que es el 20%, pero entre impuestos, honorarios, etc. Supongamos que necesitas pedir una hipoteca de 200 mil euros.

Entonces, comenzamos, por un lado seguimos con nuestros 15 años y, por el otro, la hipoteca a 30 años. En la de 15 años, pagaremos un 1.5% de interés fijo; mientras que en la de 30 años, un 1.8%. Esto se traduce en una cantidad de 1241€ mensuales en la de 15, mientras que en la de 30 años tan solo pagarás, 719€ al mes.

¿Qué significa esto? Esto significa que pagarás 522 euros menos al mes, con la hipoteca a 30 años.

PERO… ¿qué pasa con los intereses?

Pagarás aproximadamente 23.500€ en la de 15 años y unos 60 mil € en la de 30 años.

Ahora es cuando te echas las manos a la cabeza y cierras el video. Ya que, si restamos los intereses de cada uno, tendrás que pagar 36.500€ más si eliges el préstamo de 30 años. ¿Cómo es posible que siga siendo la mejor opción?

¡Aquí es cuando viene la clave de todo! Incluso sin tener en cuenta otros temas importantes que afectarán a tu crédito como, por ejemplo, la inflación o los impuestos, los cuales trataré en otro video más adelante y os colocaré en mi canal.

La clave de todo es que en el de 15 años, tendrás TODOS los meses 522 euros menos en tu bolsillo; que podrías utilizar para invertir en cualquier otra inversión que te genere más rentabilidad.

Para que lo veas más claro todavía, pongámonos de nuevo nuestro caso de la hipoteca de 200 mil euros, que hemos visto hace un momento. En este caso vamos a pagar la misma cantidad de dinero en ambos casos durante 30 años, me explico:

Escenario 1:
Con 200 mil euros, en 15 años estará pagada la hipoteca a un interés del 1.5%. Después de estos 15 años vas a seguir haciendo el mismo pago mensualmente; pero, en lugar de pagar la hipoteca, ahora lo vamos a invertir con una rentabilidad anual super conservadora, super pequeña, supongamos del 3% en el peor de los casos, para que veas que incluso con una rentabilidad malísima, te sigue compensando la hipoteca de 30 años. Para que te hagas una idea, un 3% es lo que crece la Unión Europea anualmente.

Esto significa que, en nuestro caso escenario número uno, después de 15 años de pagar hipoteca y otros 15 de invertir 1241€ a un interés compuesto con aportaciones mensuales y 3% de media anual, después de estos 30 años, tendrás un total invertido de 280.000 euros y la vivienda pagada.

Escenario 2:
Tu casa estará pagada en 30 años, pero recuerda que te sobran 522 euros todos los meses durante 30 años que dura la hipoteca, con respecto a la de 15 años. Estos 522 euros los vas a invertir empezando desde el primer día y durante los 30 años que dura tu hipoteca, igual que antes, a un 3% de media anual. Y tendremos 305.000 euros invertidos, cuando finalicen los 30 años.

Esto, por tanto, significan 25.000 euros más que en el caso de la hipoteca de 15 años. Recuerda que los dos escenarios son totalmente iguales, después de 30 años tendrás pagada la vivienda en los dos casos, pero en la de 30 años tendrás 305 mil euros invertidos y en la de 15 años tan solo 280 mil euros.

Así que ya ves, incluso habiendo pagado más del doble en intereses, tendrás más dinero después de 30 años invirtiendo 522€ al mes, que habiendo pagado tu hipoteca en 15 años e invirtiendo los 1241€ después de esos 15 años hasta los 30.

Pero es que, aquí no acaba todo, lo más normal es que inviertas el dinero y consigas una rentabilidad anual mínima media del 6% o 7%. Tan sólo con un 6%, tendrás 160.000 euros más con la hipoteca de 30 años; mientras que si nos vamos a un 7% de rentabilidad anual media en 30 años, la cosa se pone más seria y tendrás 243.000 euros más.

El problema radica en que, normalmente, las personas no son constantes, y no tienen esa disciplina. La mayoría de vosotros os meteréis en la hipoteca de 30 años, pero si no invertís la diferencia, en nuestro caso los 522 euros al mes, no merece la pena. Si eres de los que gasta el dinero y no sabe invertir, mejor ve con la hipoteca de 15 años y, al menos, te obligas a pagar la vivienda antes.

Otras consideraciones

Vivienda habitual

Un buen consejo para los que estén buscando una vivienda para vivir, es que busques una que puedas pagar con las mensualidades altas de 15 años, pero realmente te vayas con el de 30 años, para conseguir un poco más de flexibilidad y tranquilidad extra.

Inversores

Para los que buscan invertir, al pagar menos mensualmente tendrás más cashflow o dinero disponible, te concederán otros prestamos con más facilidad. También podrás invertir la diferencia en comprar por ejemplo más viviendas y en difinitiva generar aún más dinero. En definitiva, en 15 años tendrás casi 100 mil euros más (de los 522 mensuales durante 15 años) que podrás invertir y seguir sacando más rentabilidad.

Más Ventajas 30 años

Otra ventaja del prestamo de 30 años es que, realmente, nadie te fuerza a pagarlo en 30 años, también podrás liquidarlo por un pequeño extra cuando quieras y, finalmente, tener tu vivienda libre de cargas. La segunda ventaja es que tendrás más tranquilidad mental al tener pagos mensuales más bajos, si te viene una racha mala podrás afrontar los pagos más facilmente que con la de 30 años.

Y, en tercer lugar, esto nos da más flexibilidad, en concreto en nuestro caso 522 euros más de flexibilidad mensualmente, que podrás invertir o gastar en realmente en lo que quieras.

¡Cuidado! Antes de que muchos de vosotros me pongáis de loco!, os comento qué:

Como hemos visto, matemáticamente, tiene más sentido escoger la hipoteca de 30 años que la de 15, pero aquí también tenemos que tener en cuenta el factor psicológico de las personas que lógicamente, y esto lo entiendo también, estarán más tranquilos pagando la hipoteca en menos tiempo y pagando menos intereses, sobretodo para tu vivienda habitual, y en 15 años estés libre de deudas.

Así que ponlo en una balanza, si para tí tiene más valor la tranquilidad que te proporciona «pagar tu hipoteca en 15 años y quedarte libre de deudas»; o en cambio si eres el tipo de persona que se preocupa de poner cada euro a trabajar, maximizar todas tus inversiones… !te vas con la de 30!

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¿Qué te ha parecido? ¿Qué tipo de persona eres? Prefieres la tranquilidad de pagar tu hipoteca en 15 años o, por el contrario, prefieres invertir y generar más de lo que realmente pagas en intereses con la hipoteca de 30 años?

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